发文单位:中国保险监督管理委员会

  关于印发《有限援助机构洗钱和恐怖融资风险评估及客商分类管理教导》的照管

有关印发《保障机构洗钱和恐怖融资风险评估及顾客分类处理教导》的照拂状态:有效
公布日期:贰零壹陆-12-30 生效日期: 二零一四-12-30 公布单位:
中国保险监督管理委员会 宣布文号:
关于印发《保证机构洗钱和恐惧集资危机评估及顾客分类处理辅导》的打招呼中国保险监督管理委员会有关印发《保障机构洗钱和恐怖融资风险评估及客商分类管理指点》的照顾保监发〔二零一六〕110号各保监局,各保证集团:
为教导保障机构评估洗钱和恐惧集资危害,合理分明顾客洗钱风险等第,提高反洗钱和反恐怖融资工作卓有成效,依据《中中原人民共和国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐怖融资危机评估及客商分类管理教导》等规定,中华夏族民共和国家珍视文物爱慕监会制订了《保险机构洗钱和恐怖融资危害评估及客商分类管理指点》,现印发给你们,请遵照实施。
人身有限支持集团、财产保证集团应自公布之日起执行《引导》。立时实行有困难的,可于二〇一五年三月1近来向中夏族民共和国家重视文物体贴监会稽查局提交延期申请,表达理由,但不应晚于2014年三月31近来试行。
中华夏族民共和国家入眼文物珍爱监会 贰零壹陆年11月二十四日 有限扶植机构洗钱和恐怖融资风险评估
及顾客分类管理引导 第一章 总 则 第一条
为深切推行风险为本的反洗钱方法,辅导保证机构评估洗钱和恐惧融资风险,合理显著客商洗钱风险等第,提高反洗钱和反恐怖融资职业使得,依照《中夏族民共和国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及顾客分类管理指点》等规定,拟定本引导。
第二条
保证机构洗钱危机是指有限扶持机构提供的制品或服务被用于洗钱进而导致保障机构蒙受到伤害失的不分明性。
第三条 保障机构张开洗钱风险管理和顾客分类处管事人业相应比照以下条件:
风险为本准绳。保障机构应制订洗钱风险调整政策或洗钱危机调控指标,依照决定政策或调整指标,制订相应流程来应对洗钱危机,富含识别风险、开展危害评估、制订有关政策处置或下落已识其余高危害。有限支撑机构在洗钱危害较高的领域应利用加强的反洗钱措施,在洗钱风险相当的低的园地利用简化的反洗钱措施,进而实现反洗钱能源的管事配置。
动态管理原则。保障机构应依靠产品或服务、内部操作流程的洗钱风险程度变动和客商风险处境的扭转,及时调动危害处理政策和高风险调节措施。
保密原则。保证机构不得向顾客或任何与反洗钱办事非亲非故的第三方走漏客商危害品级音讯。
第四条
本教导适用于人险集团和财产有限扶助公司张开洗钱危机评估和顾客风险等第划分专门的学问。保证资金财产管理企业、再有限帮衬集团可参照本教导开展相关专门的学业。
本指点所分明的高风险评估办法及指标种类同样可用以保障中介机构开展客商尽责考察事业。
第二章 风险评估指标体系及办法 首节 概 述 第五条
依据风险来源,保障机构洗钱风险可分为内部危机和外界风险。内部风险是指保障机构产品或劳动固有的高危害,以致业务、财务、人士管理等方面包车型地铁制度漏洞所产生的操作危机。外部危害是指顾客本人性质所造成的危机。保证机构应健全识别和评估风险。
第一节 内部危机评估目标连串 第六条
洗钱内部危机评估首要性观预测产量品危害以至与保证业务直接有关的操作风险,包罗产品脾性、业务流程、系统调节等元素。保证机构可组成小编景况,合理设定各危害因素的子项。
有限扶助机构还可就本机构反洗钱内部调整机制的健全性、产品危机识别有效性、合规风险管理架构完整性以至损害本身修复工夫做出总体评价。
第七条
产品特性要素首要考查产品作者被用于洗钱的恐怕,保证机构应综合考查各子项的熏陶,考查范围包蕴但不贬抑:
与入股的涉嫌程度。保证产品非常是投资性理财产品,与投资的涉及程度越高,越轻易受到洗钱分子的关怀,其对应的洗钱风险越高。
每单平均保费金额。平常的话,保障产品每单平均保费金额越高,洗钱危机相对越大。
现金价值高低。在平等保证之间内,保险单新一款价值比率越高,其洗钱危机相对越大,如高现金价值产品。
保险单质押变现才能。保险单抵押变现技巧越高,其洗钱风险相对越大。
保证义务满足难易程度。理赔或给付条件较难知足,也许退保损失十分的大的制品,洗钱风险相对相当小;反之,被用来洗钱的风险相对十分大。
能还是无法任性追加入保证费。在保险之间内,可任性超过定额追加入保险费、资金可在危害保持账户和投资账户间放肆调配的制品,洗钱危机相对比较大;相反,不可随意追加入保障费和跨账户调配资金的出品,洗钱风险相对极小。
历史退保比例和退保金额。退保量非常大、退保比例较高的有限援助产品,洗钱的高风险相对非常的大。
是或不是存在涉及外国交易。存在涉及外部交易的出品,跨境开展顾客尽责调查难度大,差别国家的监管差别也可能造成反洗钱监控漏洞发出,易于被洗钱分子使用,存在相当的大的洗钱危机。
人身保证产品应重点上述总体高危害因子,财产保障产品可挑选部分危机因子进行察看。
第八条
业务流程要素首要考查承接保险、保全、理赔等环节设计是不是成立,能或不能够有效防卫洗钱风险,调查范围包含但不防止:
客户身份核查是或不是行得通,尽责考查格局是或不是创造。
财产保证承接保险前是还是不是核验保障标的,人身保障是或不是有生存考查。
有限支撑费收取办法是还是不是满含现金,是不是有限额。
是不是查证投保人申请退保或是改动投保人、收益人、证件号码、银行账号的缘由。
是或不是限制保险单质押贷款申请人为投保人自个儿,贷款账户为原投保账户。
是或不是限制现金支付退保金、保障金、保险单贷款。
赔偿或给付保证金前是不是开展调查或查勘定损。
飞快理赔或给付政策是否存在疏漏。 资金开拓至境外是或不是有特地规定。 第九条
系统调整要素首要考察大旨业务种类是或不是落到实处设定的反洗钱效应,考察范围包罗但不限于:
业务类别有关顾客和保险单的因素设置是还是不是健全,顾客身份音信存在是还是不是切合拘押供给。
业务系统对资金来源与流向的管理调整办法是不是周到,是不是存在反映资金收付的银行账户音讯。
业务系统对资金开荒人与选拔人的管理调节方式是还是不是全面。
业务种类中的保单、批单音信是还是不是能够健全展示交易进程。
高风险客商或高风险国家或地区的高风险预先警示提示是不是周到。
业务系统黑名单类别和管控措施是不是健全。
风险音讯是还是不是能够在业务部门和反洗钱部门之间有效传递、集12月分享。 第一节外界风险评估目的体系 第十条
洗钱外界风险因素包涵客户风险、地域风险、业务风险、行当危害等体系,有限支撑机构可构成本身意况,合理设定各危害因素的子项。
第十一条
保险机构应综合思索客商背景、社经活动特色等各地点情形,衡量本机构对其举行顾客称职考察专门的学问的难度,评估客商风险。客户危机子项富含但不幸免:
顾客所持居民身份证件或身份ID明文件的花色。
自然人客户财务境况、资金来源、年龄。
非自然人客商的股权或调控权结构、存在延续时间。
涉及客商的高风险提醒信息或高于媒体电视发表音讯。 第十二条
保证机构应当度量客商的国籍、注册地、住所、平时居民区、经营所在地与洗钱、恐怖活动及任何犯罪活动的关联度,评估其地区危机。地域危机子项包蕴但不遏抑涉及人行和江山其余有权部门的反洗钱监察和控制供给或危机提醒,或是别的国家和国际团队实行且得到本国肯定的反洗钱监控和制惩供给的国度或地区的风险情况:
受反洗钱监察和控制或制约的情景。 进行洗钱风险提示的地方。
国内非常地区的金融幽禁危害。 第十三条
保险机构应该思考职业格局所固有的洗钱风险并关心顾客的可怜交易作为,结合当下市镇的有血有肉运行意况,综合深入分析工作风险。业务风险子项包括但不遏抑:
代理交易。代理交易是保障行当的杰出特色。在人身保险领域,保证机构获得的客商音讯中度注重代理人,有些情况下保险机构难以直接与客户接触,称职侦察有效性受到限制。在资金财产品险领域,条目款项费率的规定注重于保证标的的性状软危害境况,保证机构经常还会对保证标的做越来越核算,故门路因素形成的洗钱危机相对非常的小。为追求收入,部分中介机构在明知客户恐怕洗钱的动静下并不告知依然帮助遮掩,部分中介机构与客商还大概存在隐性关系。别的,客商还有可能会委托她人代办有限支撑业务。保障机构应凭借小编代理门路的性状,区分不相同体系代理门路的高风险大小,器重关心危害较高的情况,比方:
1.平等家代理机构代理多家保证集团出品,对客商投保情状透露不充足。
2.代理机构拒绝在代理合同中写入反洗钱条约,大概代为推行客户身份辨别职责不主动,提供的顾客新闻不真正、不完整。
3.多个不相干的个险顾客留下电话为同一编号或紧迫联系人为同壹个人,电话回访开采预先流出电话非顾客自个儿且不能联系到客商自己等非凡意况。
4.代刷卡行为。代理人为促使保证左券的先入为主完成,某个景况下会选择先行代投保人刷卡垫付保费,左券创造后由股农支付保费至代理人的措施。这种行为使得保障机构无法明白保费的着实来自及交易格局,包括一定的洗钱风险。
5.对顾客委托她人代办保障业务的,重视关切该代理人是还是不是平时期理别人办理保障业务、代办的政工是不是数10遍事关狐疑交易报告等景况。
非面前蒙受面交易。非面前境遇面交易格局使客商没有须求与专业职员直接接触就能够办理业务,扩充了保证机构开展客商尽责调查的难度,洗钱危机相应回涨。有限支撑机构在布署该类保证产品时,可对保额进行积攒限制,出售时首要关心投保人投保频率、退保频率过高,三个电销顾客选拔同一联系格局等情况,并对抢先一定金额或存在疑心意况的顾客利用加强的效劳考查方法。
相当交易或行为。当客商出现有个别卓殊交易或作为时,保证机构应当留神审验客商身份,供给时升高其高危害品级。举个例子:
1.短时间内在一家或多家保障机构频仍投保、退保、拆单投保且不可能客观说明。
2.趸缴大数额保费或保费显然抢先投保人的收入或资金财产意况。
3.购买的保障产品与其发挥的急需猛烈不合,经金融机构及其职业人士解释后,仍百折不挠购买的。
4.可怜关怀保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定,而不关切保证产品的维持功能和投资收入。
5.拒绝提供恐怕提供的关于投保人、被有限支撑人和受益者的姓名、住所、联系格局可能财务景况等音信不真正。
6.财产保险投保人设想保障标的投保。
7.无客观原因,持之以恒讲求以现金形式交纳极大金额的保费。
8.通过第五个人支付保费,无法客观表明第2个人与投保人、被保证人和受益者关系。
9.多交保费并跟着须求返还超过定额部分。保障机构在下述情况下应极度升高警惕:多交的保费来源于第三方或须要把多交的保费退还给第三方;客商身处或出自洗钱高危害国家或地面;多交保费所波及的金额或频密程度很质疑;法人业务刚刚投保不久就办理减人或减额退保,且退保金转入非缴费账户;客户多交保费的表现与其恶化的本金情状或经营现象不符。
10.投保后长期内提请退保,极度是讲求将退保资金转入第三方账户或非缴费账户。
11.财产品险重复投保后提请全额退保。
12.投保后往往办理保险单质押贷款,或以保单为抵押品向别的单位借款。
13.未有合理原因,投保人坚韧不拔要求用现金赔偿、给付保障金、退还保证费和保险单现金价值以至开采任何资产数额十分的大的有限支撑业务。
14.客户必要将赔偿金、保险金和保险单现金价值支付至被保险人、收益人以外的第三方。
15.客商供给将赔偿金、保证金、退还的保障费和保险单现金价值支付到洗钱高危害国家和地段。
保障机构自建分外交易监测目的的,可听从自行建造指标实行。 第十四条
保险机构应评估行当、身份与洗钱、职责犯罪、税务犯罪等的关联性,合理预测有个别行当客户的经济现象、金融交易需要,酌情思虑有些职业技巧被不法家伙用来洗钱的或许。行当危害因素可从以下角度开展评估:

与一定洗钱危害的关联度,如顾客属于政治公众人物及其家属、身边职业人士。
行当现金密集程度。 第2节 风险评估及顾客品级划分流程 第十五条
有限扶持机构应定时实行洗钱内部风险评估工作,间距平常不超越八年。
当保障机构公布新产品、接纳新营销花招,也许治理结构、产品服务、能力手腕等发出主要变化,也许影响内部洗钱风险情况时,应马上开展内部危害评估,并调动洗钱风险管理政策。
第十六条
内部风险评估的方式为:由反洗钱特意机构或别的担当反洗钱办事的钦点内设机构制订评估方案和有关指标评估种类,设计风险深入分析调查表,提取相关事务数据,协会与事务、财务等部门扩充联络和访问,细心分明洗钱内部危害程度。
鲜明某类或某项产品的高风险品级时,除考虑每项风险因素的独立影响外,还应综合考虑每一种危机因素的咬合意况、内外界反洗钱检查情状、反洗钱案例、大额和嫌疑交易报告等事项,对分数予以合理调治,并规定最终的危害程度和阶段。
第十七条 有限支撑机构反洗钱专门的学业领导小组肩负审议、宣布内部洗钱风险评估报告。
保险机构的分支机构,能够整合其中洗钱危害评估报告和区域专门的学业特点进行分支机构的危机评估。
区域性保障产品,可由贩卖该产品的分支机构自行组织评估。
保障机构可以实行特意的洗钱风险评估,也可将洗钱危机评估归入全体的危机评估轻风险管理框架。
第十八条
保险机构应对与其确立业务涉嫌的顾客进行洗钱外界危害评估职业。方法为:设定外界风险因素及其子项,运用权重法,对每一基本要素及其子项实行权重赋值并盘算总分。可依附危机因素或子项的结缘情形对风险等级给予合理调度。
第十九条
评估职员应在其头风病险评估基础上,将顾客投保的保证产品的内部危害品级作为外界危机评分的参考因素,开首明显顾客危机等第。
保障机构可利用计算机系统等技能手腕帮忙实现初次评选工作。 第二十条
对于初评结果为中等以上危害品级的客商,应由初次评选人以外的别的职员实行复评确认。初次评选结果与复评结果分歧等的,可由反洗钱管理单位决定最终评级结果。
第二十一条
对新创建业务涉及的客商,保障机构应依赖风险评估结果,在保障公约创设后的拾贰个专门的学问日内划分其高风险等第。
对已建设构造过风险品级的客商,保障机构应依赖其高危机程度设置相应的再度审批期限,完毕对风险的动态追踪。原则上,危害品级最高的顾客的核查期限不得胜过半年,低一品级客商的审查批准期限不得高于上顶尖客商查对期限制时间间长度的两倍。对于第一回建设构造工作关联的顾客,无论其高风险品级高低,金融机构在初次规定其风险等第后的四年内最少应开展三遍检查核对。
当客商改变首要地位信息、司法活动查明本有限支持机构客户、客商关系权威媒体的案件报导、顾客进行特别交易等只怕引致危机境况发生实质性转换的平地风波时有发生时,保障机构应考虑重新决断顾客风险品级。
第二十二条
同一客商因分裂交易作为而被评议为不相同危害等第的,应将该客商的最高风险品级分明为该顾客的最后危害等第。
第二十三条
在张开内部风险和表面风险评估进程中,保险机构应基于危害评估须求,鲜明各个音讯的来自及其收罗方法。对有个别难以直接得到或拿到基金过高的高风险因素新闻,有限协理机构可实行合理评估。为统一风险评估标准,保障机构应当优先分明本机构可预估音信列表及其预估原则,并限时核查和调节。
保证机构可将上述职业流程嵌入相应业务流程中,以减小施行花费。 第五节
例外意况 第二十四条
投保政策性或强制性保险产品,如政策性畜牧业保障、政策性大病补偿医治安保卫证、机高铁通行事故义务强制保障、道路旅客运输承运人权利保证等,这一个产品具有财政补贴和强制性特点,平均保费金额非常的低,平日情况下不容许退保、改动收益人等操作,洗钱危机非常的低,可不开展洗钱风险评估和客商危害等第划分职业,但仍应举办客商资料和交易记录保留等此外反洗钱办事。
第二十五条
对于投保内部危害程度异常低且预估能够使得调整洗钱风险的有限辅助产品的用户,保险机构可自行决定不举行表面风险评估程序,直接定级为低风险。但对此投保以下产品的,必得举办外界危机评估程序:
投资型保证产品,如分红险、万能险、投资连结险、投资型家财险等。
具备储蓄功用的保证产品,如生平人寿保险、生存保障、两全保险、年金保证等。
保证机构经评估后感觉洗钱风险非常的大的任何产品。
存在以下境况的客户,无法未经外界危害评估程序直接定级为低危害:
在本保险机构的已交纳保费金额赶过一定限额(由保险公司自己作主设定,可依靠其表皮囊肿险评估结果对差别产品设定区别限额,原则上不能够超过毛外祖父20万元或等值外国货币,同一客商应累加总括其所选购的保有有效保险单,同一保险单涉及多人时,以储存额最高的人为评估标准)。
客商为非市民,恐怕应用了境外发放的居民身份证件或居民身份注脚文件。
顾客委托非职业性中介机构或无亲戚关系的自然人代理本身与有限援救机创设构业务关联。
对于遵照上述规定不能够直接定级为低危害的顾客,有限支持机构逐个对照各种风险因素及其子项进行危害评估后,仍可将其定级为低危害。
第二十六条 对持有下列情状之一的客商,保险机构可径直将其定级为最高危机:
顾客被列入本国揭橥或确认的反洗钱监察和控制名单及类似监察和控制名单。
客户利用虚假注脚办理专门的学问,或在代理外人办理业务时行使假冒伪造低劣注解。
顾客为政治公众人物或其亲戚及关联密切人士。
开选择户存在不合法乱纪、金融非法、金融棍骗等方面包车型大巴历史记录,或然曾被软禁机关、执法机关或金交所提示予以关切,或许关联权威媒体与洗钱有关的重要负面音讯电视发表或评头品足的。
投保人、被保障人以至收益人,可能法定代表人、股东的国籍、注册地、住所、日常居住小区、经营所在地涉及中国人民银行和江山相关机关的反洗钱监察和控制须求或风险提示,或是其余国家和国际团队施行且赢得国内断定的反洗钱监察和控制须求。
顾客实际上调整人或实际收益人属前五项所述人士。
客商拒绝保证机构或担保中介机构开展尽责考查职业。
别的直接或经济检察察后料定的危机客商。 第二十七条
有限支撑机构应当遵从国内及得到国内显著的国际集团和江山公布的关于经济制惩供给,拒绝或限制与制约名单上的国家、组织或职员交易。具备涉及外国界门、经营国际事务的保险机构还应非常关注相关国家和团伙颁发的钳制供给。
第三章 危害分类调节措施 第二十八条
保证机构应在洗钱危害评估和顾客危害等第划分的基础上,酌情接纳相应的风险调控措施。对危害程度较高的出品和高危机较高的客商应选取深化的危害调节措施,包蕴但不幸免:
深化的和持续性的客商称职考察。
1.进一步考查顾客及其实际决定人、实际收益人境况。
2.更是领悟顾客投保指标、收入情状及有限补助费资金来源。
3.进一步深入分析顾客的交易表现,核实投保中国人民保险公司障费支付手艺是或不是与其经济现象相符合,供给客商提供财务注解文件。
4.老少咸宜增加顾客及其实际决定人、实际收益人音讯的征集或更新频率。
卓殊资金流向监测。保障机构应当在职业、财务系统中设定和完美国资金金流向至极预先警告目的,对于大额交易、支票给付、资金流向分外交易,有限扶植机构应当留存完整的基金收付新闻,包罗但不限于账户名称、账号、开户行、支票背书等,对于系统不能够活动留存的收付消息,保障机构应当采纳人工录入措施,以促成对资本收付非凡行为的历程监察和控制。
关键流程节点管理调节。保障机构应当依附危害顾客特征,酌情在保障、保全、理赔等环节采用加强的调控措施。
1.确定保证环节可利用的调控措施有:经相关领导授权后,再为顾客办理业务;对顾客的投保金额、投保格局等实行合理限定。
2.维持环节可使用的调节措施有:完善保险管理调节制度,严苛退保和给付资金开拓对象管理调控;按期开展退保风险数据排查工作。
3.理赔环节可采纳的调节措施有:深化检察与洗钱相交织的承接保险欺骗行为,如使用犯罪成本购买标的投保后进行的诈骗。
思疑交易报告。保证机构应当设置疑惑交易指标连串,明显人工识别质疑交易对象和流程,并由此持续性、加强的顾客称职考察手腕予以识别剖判。对顾客选拔称职考查后,保证机构有客观理由疑忌资金为违规受益或与恐怖集资有关的,应依照法则规定,向中中原人民共和国反洗钱监测解析中央报送疑忌交易报告。
恐怖活动资产冻结。保障机构一旦开选客商为被警察署列入恐怖活动组织、恐怖活摄人心魄士名单或然保证资金为恐怖活动资金财产的,应遵守法则规定及时对有关费用使用冻结措施,并告诉本地公安机关、国家安全活动、人民银行和确定保证软禁部门。
第二十九条
有限援助机构可对低危害产品和低危机顾客使用简化的客商尽责考察及另外危机调节措施,富含但不抑遏:
在退保、理赔或给付环节再核查被保证人、受益人与投保人的关系。
适当延长顾客身份资料的换代周期。
介怀料之中的贸易规模内,适当缩短顾客身份辨别方式的功效或强度。 第四章
管理与维持措施 第三十条
保证机构应在根据地或公司层面制订统一的洗钱风险管理政策、制度和流程,开辟统一的反洗钱音讯种类,并在各分支机构、各机构举办和应用。
洗钱风险处理政策应经保险机构董事会或其授权的团队审查管理通过,并由高端管理层中的钦命专人担当施行。
保证机构可针对分支机构所在地段的反洗钱情形,设定局地的风险周详,或授权分支机构依据内地地点气象,合理调节风险子项或评级标准。
第三十一条
保险机构应钦赐适当的机关及人丁总体担负风险评估职业流程的安装及监察和控制专门的学业,协会各相关单位丰盛参与风险评估专门的学业。
第三十二条 保险机构应保障顾客危机评估专门的工作流程具有可稽核性或可追溯性。
第三十三条
保证机构应确定保证洗钱危机处总管业所需的至关重要技术规格,积极利用音讯连串进级办事有效性。系统规划应洞察于采取顾客危机等级处总管业成果,为各级分支机构查询利用新闻提供方便。
第三十四条
保证机构委托其余机关开展客户危害品级划分等洗钱风险管理专门的职业时,应与受托单位签定书面合同,并由高端处理层批准。委托机构对受托单位开展的洗钱危机处总管业担任最后法律权利。
第五章 附 则 第三十五条
本指点中“顾客”是指投保人,鼓舞保障机构将本指点的渴求选用于被保障人、收益人、实际决定人、实际收益人等别的职员。
第三十六条 本教导由中中原人民共和国家入眼文物爱戴监会担当解释和修定。 第三十七条
本引导未尽事项适用《金融机构洗钱和恐怖集资危机评估及顾客分类管理教导》的关于规定。
第三十八条 本教导自发表之日起实践。

  宋毅

文  号:保监发〔2014〕110号

  保监发〔2014〕110号

  一份与保证行当特征相相称的反洗钱引导正在行业内部搜求意见。

揭橥日期:2014-12-30

  各保监局,各保障公司:

  近来,为构建相符有限帮助业的洗钱危害目的种类和艺术,加强保证业洗钱风险评估和客商分类管理的操作性,保监会研商草拟并向各保证机构发表了《有限支撑机构洗钱和恐惧融资风险评估及客商分类管理指点(征采意见稿)》(以下简称《保障版指导》)。

生效日期:2014-12-31

  为指引保障机构评估洗钱和恐怖集资危害,合理鲜明顾客洗钱风险等第,提高反洗钱和反恐怖融资职业有效性,遵照《中国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐惧集资风险评估及客商分类管理教导》等规定,中中原人民共和国家入眼文物保养监会制订了《保障机构洗钱和恐惧融资风险评估及客户分类处理指导》(以下简称《指点》),现印发给您们,请依据试行。

  《中中原人民共和国经营报》新闻报道人员打探到,在此在此以前中信银行[微博]早就揭橥施行了《金融机构洗钱和恐怖融资危害评估及客商分类管理引导》(以下简称《引导》)。而此次中国保险监委会特地起草《保险版教导》的因由恰恰在于,在此以前《教导》首要针对银行当务,而有的风险因素的安装不太相符保证行业的经营实际。中国保险监委会本次通过各保障机构共同切磋,正是意在对中央银行[微博]版《指点》做增加和细化的根底上,更能体现保障业特点。

各保监局,各保险集团:

  人身保证公司、财产保障公司应自公布之日起实施《辅导》。即刻试行有相当多不便的,可于2016年4月1日前向中中原人民共和国家重视文物保护监会稽查局提交延期申请,表达理由,但不应晚于二〇一五年八月31如今试行。

  产品要素漏洞相当的大

为携带保障机构评估洗钱和恐怖融资危机,合理明确顾客洗钱危害品级,升高反洗钱和反恐怖融资专业有效,依照《中国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐惧融资危害评估及顾客分类管理教导》等规定,中国家重视文物珍爱监会拟订了《保障机构洗钱和恐怖集资风险评估及客商分类管理指导》(以下简称《指点》),现印发给您们,请根据试行。

  中中原人民共和国家注重文物珍贵监会

  保障行当因其产品、操作流程等的特殊性为洗钱操作提供了迟早空间。

人身有限扶植公司、财产保证集团应自公布之日起实施《指导》。立时推行有难堪的,可于二〇一五年3月1眼下向中华夏族民共和国家珍视文物爱戴监会稽查局提交延期申请,表达理由,但不应晚于二零一五年八月31日前进行。

  2014年12月30日

  传说,有限帮衬行当洗钱的首要性情势包含运用集体人寿保险、地下保险单、长险短做、离岸保险单、新型保险(如投连险、分红险、万能险)、银行保管、行贿保险单等。

中中原人民共和国家入眼文物尊崇监会

  保障机构洗钱和恐怖集资风险评估

  以保证行业最广泛的“长险短做”洗钱情势为例,洗钱者可用趸缴方式(即二遍性付清全数保费,与期缴相呼应)购买大额保险单,在有限支撑左券创造后即供给退保,之后遵照保单的现金价值拿回本钱,洗钱进度就可以到位。由于本国现阶段留存多类高现金价值保证产品,由此此类产品“被到场”洗钱的危害较高。

2014年12月30日

  及顾客分类管理指导

  “保证行业为洗钱提供可乘之隙,一方面是由于保障产品可退保、存在分裂缴费情势等特色决定,另一方面是当下不上大夫证集团都以只珍视保费规模,而忽视了内部的高危机隐患。”一Mini人寿保险公司关于领导对本报新闻报道工作者说道。

保险机构洗钱和恐惧集资风险评估

  第一章 总 则

  鉴于此,这一次《保证版指点》就中央银行版《辅导》规定较详细的客商危害、地域危机、具体评估办法等内容张开了简化,遵照危机来源分为内部危机评估和外界危机评估。当中,洗钱的里边风险因素包蕴产品品质、业务流程、系统调节等等级次序,外界风险因素则包含顾客危害、地域风险、业务危机、行业风险等。

及顾客分类管理指导

  第一条
为深刻推行危害为本的反洗钱方法,带领保证机构评估洗钱和恐怖融资(以下统称洗钱)危机,合理鲜明客户洗钱风险等第,升高反洗钱和反恐怖集资(以下统称反洗钱)工作卓有效能,依据《中国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐怖融资危害评估及客商分类管理引导》等规定,制订本引导。

  由于保证产品的特殊性质,《有限扶持版教导》中特意列举两种只怕会被用于洗钱的保障产品。比方与入股的关联度较高的保证产品;平均保费金额相比较高的保证产品;理赔或给付条件轻巧满足,或退保损失异常的小的制品;一样有限援救时期内,保险单新款价值比例相对更加高的保证产品以至保险单质押技艺高的保险产品。其余,在担保时期内,可大肆超额追加入保障费、资金可在高危机保证账户和投资账户间大肆调配的产品、历史退保量极大、退保比例较高的出品,洗钱风险相对十分大;存在涉及外部交易而致使跨境开展考察难度大的制品以致互联网经营贩卖和电话销售的保障产品等,都留存相当大的可洗钱风险隐患。

第一章 总 则

  第二条
保障机构洗钱风险是指保证机构提供的产品或服务被用来洗钱进而导致保证机构遭遇损失的不明确性。

  在不菲设有可洗钱危害祸患的保证产品中,由于电销、网销是如今才面世的最新的担保交易格局,客商没有需求与保障机构专门的学业人士直接触及就可以办理业务,由此,保证机构对顾客尽责考查的难度也大大升高,而那连串型的有限支撑产品也变成洗钱分子钻保障空子的新路径。

率先条
为浓郁推行风险为本的反洗钱方法,教导保证机构评估洗钱和恐惧集资(以下统称洗钱)危机,合理明确客商洗钱危机品级,进步反洗钱和反恐怖集资(以下统称反洗钱)职业有效,遵照《中国反洗钱法》、《金融机构洗钱和恐惧融资风险评估及顾客分类管理辅导》等规定,制订本指点。

  第三条 保障机构打开洗钱风险管理和顾客分类处监护人业应当依据以下法则:

  因此,《有限扶持版指导》提示有限支撑机构应考虑职业格局所固有的洗钱风险并关怀顾客的老大交易行为。非常是保险机构在规划网销、电销等出品时,可对保险金额实行累积限制,发卖时首要关怀投保人投保频率、退保频率过高、四个电销客商使用一样联系格局等气象,并对超过一定金额或存在疑忌意况的顾客选取深化的服从考查方法。

其次条
保证机构洗钱风险是指有限支撑机构提供的成品或劳动被用来洗钱进而导致保证机构碰到到伤害失的不显著性。

  (一)风险为本法规。保险机构应制订洗钱风险调整政策或洗钱危机调整指标,根据决定政策或调节目的,制定相应流程来应对洗钱危害,包蕴识别危机、开展风险评估、制订有关政策处置或下跌已识其他危机。保障机构在洗钱风险较高的园地应运用加强的反洗钱措施,在洗钱风险十分低的世界利用简化的反洗钱措施,进而实现行反革命洗钱财富的有效性配置。

  扩张例外景况规定

其三条 保证机构开展洗钱危机管理和客商分类处管事人业应有遵照以下标准:

  (二)动态处理标准。保证机构应依附产品或服务、内部操作流程的洗钱危害程度变化和客商危机境况的调换,及时调度风险管理政策和高风险调整措施。

  “本次《保障版指引》最大的表征在于针对性有限援救业的奇特实际制订了不一致情状,对于像政策性种植业担保、交强险这种有着财政性补贴和强制性特点、平均保费金额异常的低、日常情状下不允许退保、更动受益人等操作的,洗钱危机异常的低,可不进行反洗钱评估和客商等级划分工作,这在十分的大程度上为保证机构节省了相应的人力、物力及时间开销。”一保证集团法律合规部理事表示。

(一)风险为本法则。保证机构应制定洗钱风险调整政策或洗钱危害调整目标,遵照决定政策或调控目的,制订相应流程来应对洗钱风险,包罗识别风险、开展危害评估、制订有关政策处置或暴跌已识其余高危害。有限支撑机构在洗钱风险较高的世界应运用加强的反洗钱措施,在洗钱风险异常低的小圈子使用简化的反洗钱措施,进而完结反洗钱能源的管用配置。

  (三)保密条件。保障机构不得向客户或其余与反洗钱办事非亲非故的第三方败露顾客风险等第音信。

  依据此次搜求意见稿,可不开展反洗钱风险评估和客户品级划分专门的学业的保险种类型有政策性林业担保、政策性大病补偿医治保障、政策性出口信用担保、机轻轨交通事故义务强制保险、道路旅客运输承运人义务保证等。

(二)动态管理原则。保障机构应基于产品或劳务、内部操作流程的洗钱危机程度变化和客户风险情形的变迁,及时调节风险管理政策微危机调节措施。

  第四条
本辅导适用于人险公司和财产保证公司拓宽洗钱危害评估和顾客危机等第划分工作。保障资金财产处理公司、再保障集团可参照本辅导开展有关专门的工作。

  与此同临时候,对于投保内部危害程度十分低且预估能够使得调节洗钱风险的保证产品的顾客,有限支撑机构可自行决定不开展表面风险评估,直接定级为低危机。但对于投资性保证产品、具备积蓄功用的保证产品等必须开展外部危机评估程序。

(三)保密条件。保证机构不得向客商或其余与反洗钱办事非亲非故的第三方走漏客商风险品级消息。

  本指导所规定的风险评估方法及指标类别一样可用来保障中介机构开展客户称职考查专业。

  “人寿保险产品在妄图上相对财险产品要进一步复杂,而危急在对投保标的物的核查考查上要比寿险难度大,由此在反洗钱的具体操作上,寿险公司对成品要素在内的中间风险考虑衡量会多一些,而危急公司则在表面风险因素上多留意。”上述保险集团法律合规部监护人重申。

第四条
本辅导适用于人身保障集团和财产有限帮忙公司张开洗钱风险评估和客商危机等第划分职业。保证资产管理公司、再保证集团可参照本教导开展相关专业。

  第二章 危机评估指标连串及方法

  为使反洗钱监禁更具针对性,《有限支持版辅导》还提议,保证机构应在洗钱风险评估和顾客危机等级划分基础上,酌情选择相应的危害调整措施,极度对高危机较高的出品和客商应采用深化的风险调整措施。如加强和连绵的客商尽责考查、实行特别资金流量监测、对重大流程节点的管理调整、提交质疑交易报告、冻结恐怖活动资金财产等。

本携带所规定的风险评估格局及目的连串同样可用于保障中介机构开展客商称职考察职业。

  第一节 概 述

  在上述Mini人寿保险公司关于老板看来,近日由于保障产品的购销及退保都不足选取现金交易,再增进各保证集团相应的反洗钱系统软硬件的布局以至与银行等局地的搭档,洗钱在保障行业只是少数行事,以往由此进一步抓好幽禁和部门自己检查,有限辅助业不会形成洗钱的首要风险点。

第二章 风险评估目标种类及措施

  第五条
遵照风险来自,保证机构洗钱风险可分为内部风险和表面风险。内部危害是指保障机构产品或劳务固有的高危机,以至业务、财务、人士管理等方面包车型地铁制度漏洞所产生的操作危害。外界风险是指客商自身性质所产生的危害。保证机构应全盘识别和评估风险。

第一节 概 述

  第三节 内部风险评估目标种类

第五条
依照风险来源,保障机构洗钱风险可分为内部危害和外界危害。内部风险是指保障机构产品或劳务固有的高风险,乃至业务、财务、人士管理等方面包车型客车制度漏洞所造成的操作危机。外部风险是指客商本人性质所变成的风险。保障机构应全盘识别和评估危机。

  第六条
洗钱内部危害评估主要性考查产品危机以致与保证业务直接相关的操作危机,富含产品品质、业务流程、系统调节等因素。保证机构可整合本人景况,合理设定各危害因素的子项。

第4节 内部危害评估指标种类

  保障机构还可就本机关反洗钱内部调整机制的健全性、产品风险识别有效性、合规危机管理架构完整性以至危机自身修复工夫做出总体评价。

第六条
洗钱内部风险评估主要性重点产品危害以致与保障业务直接相关的操作风险,富含产品品质、业务流程、系统调节等要素。有限帮衬机构可构成自身情况,合理设定各风险因素的子项。

  第七条
产品性子要素主要侦查产品本身被用来洗钱的大概,有限支撑机构应综合考查各子项的影响,调查范围包括但不遏抑:

保证机构还可就本单位反洗钱内部调整机制的健全性、产品风险识别有效性、合规风险管理架构完整性以至损害自身修复技巧做出总体评价。

  (一)与投资的涉及程度。保证产品特别是投资性理财产品,与入股的关联程度越高,越轻易遭遇洗钱分子的关注,其对应的洗钱风险越高。

第七条
产品品质要素首要调查产品笔者被用于洗钱的或许性,保证机构应综合考查各子项的影响,考查范围蕴含但不仰制:

  (二)每单平均保费金额。平常的话,保证产品每单平均保费金额越高,洗钱风险相对越大。

(一)与投资的关联程度。保证产品非常是投资性理财产品,与入股的关系程度越高,越轻巧受到洗钱分子的关切,其对应的洗钱危害越高。

  (三)现金价值高低。在平等保障时期内,保险单新款价值比率越高,其洗钱危机相对越大,如高现金价值产品。

(二)每单平均保费金额。平日的话,有限补助产品每单平均保费金额越高,洗钱风险相对越大。

  (四)保险单抵押变现手艺。保险单质押变现技艺越高,其洗钱危机相对越大。

(三)现金价值高低。在平等保证时期内,保险单新款价值比率越高,其洗钱危害相对越大,如高现黄金的价格值产品。

  (五)保障权利满意难易程度。理赔或给付条件较难餍足,可能退保损失极大的制品,洗钱风险相对非常的小;反之,被用于洗钱的风险相对十分大。

(四)保险单抵押变现才干。保险单抵押变现才具越高,其洗钱危机相对越大。

  (六)能无法任意追加入保障费。在有限支撑之间内,可任意超过定额追加入保证费、资金可在风险保证账户和投资账户间放肆调配的成品,洗钱风险相对相当大;相反,不可轻巧追加入保证费和跨账户调配资金的制品,洗钱危机相对极小。

(五)保障义务满意难易程度。理赔或给付条件较难满意,或许退保损失相当大的制品,洗钱危机相对不大;反之,被用于洗钱的高风险相对十分的大。

  (七)历史退保比例和退保金额。退保量一点都不小、退保比例较高的保证产品,洗钱的高危机相对异常的大。

(六)能或无法任性追加入保证费。在保险之间内,可大肆超额追加入保证费、资金可在危机保持账户和投资账户间随便调配的制品,洗钱危害相对相当大;相反,不可随便追加入保障费和跨账户调配资金的出品,洗钱危机相对十分小。

  (八)是不是留存涉及外部交易。存在涉及外国交易的产品,跨境开展顾客称职考察难度大,不相同国度(地区)的禁锢差距也大概引致反洗钱监察和控制漏洞发出,易于被洗钱分子选择,存在很大的洗钱风险。

(七)历史退保比例和退保金额。退保量相当的大、退保比例较高的保障产品,洗钱的高危机相对相当的大。

  人身保障产品应入眼上述全部高危机因子,财产保障产品可挑选部分风险因子实行考察。

(八)是不是留存涉及外国交易。存在涉及外国交易的产品,跨境开展客户称职侦查难度大,不一致国度(地区)的幽禁差别也恐怕导致反洗钱监察和控制漏洞发出,易于被洗钱分子选用,存在比较大的洗钱风险。

  第八条
业务流程要素首要考查承接保险、保全、理赔等环节设计是不是站得住,能或无法有效防护洗钱危害,侦查范围饱含但不压迫:

人身有限支撑产品应重点上述总体高危机因子,财产保障产品可挑选部分危机因子进行观测。

  (一)顾客身份核准是不是管用,尽责考察格局是还是不是成立。

第八条
业务流程要素首要侦查承保、保全、理赔等环节设计是还是不是合理,能不可能有效防护洗钱危害,侦察范围包涵但不贬抑:

  (二)财产保证承接保险前是或不是核验保证标的,人身保障是或不是有生存考查。

(一)顾客身份核算是不是行得通,称职考查格局是或不是创制。

  (三)人身保障是或不是有参天保险金额限制。

(二)财产保障承接保险前是还是不是核验保障标的,人身保障是不是有生活考察。

  (四)保证费抽取办法是或不是包括现金,是还是不是有限额。

(三)人身有限支撑是或不是有参天保险金额限制。

  (五)是或不是限制第三方账户支付保费。

(四)保证费收取办法是不是富含现金,是不是有限额。

  (六)是或不是核实投保人申请退保或是改变投保人、受益人、证件号码、银行账号的来由。

(五)是或不是限制第三方账户支付保费。

  (七)是还是不是限制保险单抵押贷款申请人为投保人本人,贷款账户为原投保账户。

(六)是还是不是核实投保人申请退保或是改换投保人、受益人、证件号码、银行账号的由来。

  (八)是或不是限制退保至第三方账户。

(七)是或不是限制保险单质押贷款申请人为投保人自个儿,贷款账户为原投保账户。

  (九)是还是不是限制现金支付退保金、保证金、保险单贷款。

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